Säule 3a Vergleich 2024 – Unterschiede, Gebühren und Kritik

Zuletzt aktualisiert: 21. Mai 2024 von Oliver Kunz

Der grosse Säule 3a Vergleich 2024

Mittlerweile kommen laufend neue Angebote für eine Säule 3a auf den Markt. Hauptsächlich digital versteht sich. Seit Viac im Jahr 2017 als erstes ein digitales 3a-Konto gelauncht hat ist wirklich viel passiert. Damit du dich im (immer dichter werdenden) Schweizer Säule 3a Dschungel orientieren kannst, habe ich diesen grossen Säule 3a Vergleich 2024 erstellt.

Ich finde es sehr wichtig, dass du verstehst, was es bei einer Säule 3a zu beachten gibt. Die Gebühren sind ein wichtiger Faktor und leider nicht immer transparent ausgewiesen.

Ich hoffe nach dem Lesen dieses Säule 3a Vergleich 2024 bist du bestens informiert und kannst den richtigen Anbieter für dich auswählen.

Diese 3a Anbieter vergleiche ich

Um ein wenig Kontrast du bieten, habe ich auch traditionelle Vorsorge-Angebote der Grossbanken UBS und Raiffeisen miteinbezogen.

Somit sind die folgenden Säule 3a Anbieter im Vergleich:

• Descartes Vorsorge
• Finpension
• Frankly
• True Wealth
• Raiffeisen
• Selma Finance
• Swissquote
• UBS
• Viac
• Yuh

Natürlich gibt es noch weitere und immer auch neue Anbieter. Diese Auswahl sollte aber in etwa die aktuell beliebtesten digitalen Säule 3a Anbieter darstellen.

Fokus auf Anlagelösungen der Säule 3a Anbieter

Bevor ich die verschiedenen Säule 3a Anbieter vergleiche, ein paar generelle Informationen.

Ich werde mich beim Säule 3a Vergleich hauptsächlich auf die Anlagelösungen fokussieren.
Ein Säule 3a Sparkonto ohne Wertpapiere finde ich langfristig, aus folgenden zwei Gründen, nicht sinnvoll:

• Cashbestände über CHF 100’000.- sind nicht von der Einlagensicherung geschützt. (Beitrag Tagesanzeiger)
  Wertpapiere hingegen sind Sondervermögen und bleiben dir bei einem Konkurs der Bank vollumfänglich erhalten.
  
• Aktuell werden auf Sparkonten, trotz Inflation, kaum Zinsen bezahlt. Nur mit Wertpapieren können langfristig gute Renditen erzielt werden.

In der Säule 3a können (je nach Anbieter) Aktien, Anleihen, Immobilien, Rohstoffe und neu auch Kryptowährungen (bei Finpension) erworben werden.

Kriterien bei einer Säule 3a

Wie beim Freizügigkeitskonto Vergleich habe ich die verschiedenen Anbieter nach den folgenden Kriterien verglichen:

• Gebühren
• Anlagelösungen
• Bedienbarkeit & Funktionsumfang

Der Fokus liegt hier definitiv auf den Gebühren. Langfristig sind die Gebühren ein nicht zu unterschätzender Faktor. Ebenfalls sollte die Säule 3a möglichst kundenfreundlich gestaltet sein und keine Bösen Überraschungen bereithalten.

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Der grosse Säule 3a Vergleich 2024

Bevor ich zum Vergleich komme, muss man sich die Frage stellen, ob sich eine Säule 3a überhaupt lohnt?

Diese Frage habe ich im umfassenden Beitrag Säule 3a 2024 – Lohnt sich die Steuerersparnis? beantwortet. Dazu habe ich verschiedene Szenarien mit gestaffelten Bezügen, reinvestieren der Steuerersparnis und Wiederanlage der Bezüge durchgerechnet.

Säule 3a Steuerersparnis

Im obigen Beitrag habe ich unter anderem gezeigt, dass die Höhe der laufenden Gebühren eine kritische Rolle spielt. Sie sollten so tief wie nur möglich sein, um langfristig am meisten Kapital ansparen zu können.

Vorauswahl

Beim ersten Blick auf die Gebühren der Säule 3a Anbieter fällt folgendes auf:

UBS und Raiffeisen als klassische Grossbanken haben teilweise sehr hohe Gebühren auf ihren Anlagefonds. Mittlerweile bieten die beiden Grossbanken auch konstengünstigere passive Fonds an. Bei der UBS die Vitainvest Passive Fonds mit Gebühren (TER) um die 0.25% pro Jahr.
Leider gibt es bei den Grossbanken weitere Gebühren und Ausgabeaufschläge. Dazu kommt, im Gegensatz zu den komplett digitalen Anbietern, eine unübersichtliche Plattform und Webseite.

Welche Gebühren es auf Anlagefonds gibt und wo du sie findest, erkläre ich in diesem Beitrag:

Auf Grund dieser höheren Kosten und der Intransparenz sind die Vorsorge-Lösungen der beiden Grossbanken UBS und Raiffeisen schon vorzeitig aus dem Rennen!

Anlagelösungen der Säule 3a Anbieter im Vergleich

Grundsätzlich könnte man denken, dass alle Säulen 3a Anbieter ähnliche Lösungen anbieten. Im Grossen und Ganzen stimmt das auch, jedoch gibt es trotzdem einige Unterschiede und wichtige Nuancen. Dazu hat jeder Anbieter seine Besonderheiten.

Vor allem bei den Strategien gibt es Verschiedene Ansätze. Bei Viac und Finpension hast du z.B. die Möglichkeit deine Strategie komplett individuell zusammenzusetzen, hier hast du die grösstmögliche Flexibilität. Finpension hat das grösste Anlageuniversum und war der erste Anbieter mit der Möglichkeit in Krypto zu investieren.
Der Aspekt der Nachhaltigkeit wird ebenfalls unterschiedlich gehandhabt, für mich jedoch kein ausschlaggebendes Kriterium, da “Nachhaltigkeit” sehr unterschiedlich definiert werden kann.
Wer grossen Wert auf Nachhaltigkeit legt, ist mit Descartes* am besten bedient.

Gebühren der Säule 3a Anbieter im Vergleich

Die Gebühren sind, neben den Anlagelösungen der entscheidende Faktor. Vor allem die laufenden Kosten fallen nämlich jedes Jahr auf den Gesamtbetrag an und wirken sich somit langfristig stark aus. Auch einmalige Kosten wie Ausgabeaufschläge, Wechselkursgebühren und Stempelsteuern kommen bei den meisten Anbieter noch obendrauf.

Laufende Kosten vs einmalige Kosten

Die laufenden Gebühren sind einfach zu vergleichen. Bei den zusätzlichen einmaligen Gebühren wie Stempelsteuer, Wechselkursaufschlag etc. wird ein Vergleich aber viel schwieriger, sie fallen nur bei Käufen/Verkäufen von Wertschriften an.

Stempelsteuern

Stempelsteuern entstehen beim Wertschriftenhandel und betragen 0.075% bis 0.15%.
Finpension investiert ausschliesslich in Indexfonds aus einer spezieller Fondsklasse für Vorsorgestiftungen, welche von der Stempelsteuer ausgenommen sind. Auch bei Descartes gibt es abgesehen von den transparenten laufenden Kosten, keine weiteren Gebühren.

Bei den restlichen Anbietern ist die Höhe der Kosten nicht genau definierbar. Je nach Strategie, werden unterschiedliche Anteile von in- und ausländischen Wertpapieren unterschiedlich oft gehandelt. Wird mehr Cash gehalten, desto weniger einmalige Gebühren fallen an. Sicherlich aber durchschnittlich 0.1% auf die Transaktionen.

Wechselkursaufschläge

Wenn in Fonds, die in einer Fremdwährung notieren, investiert wird, können Wechselkursaufschläge anfallen. Dies ist bei Selma, True Wealth und Viac der Fall. Bei True Wealth und Viac ist dies unschön, da dies die ansonsten tiefen Kosten erhöht.

Quellensteuer

Einzig Finpension greift dieses Thema aktiv auf, da ihre Fonds nur speziell für Vorsorgeeinrichtungen zugänglich sind. Details dazu in diesem Beitrag.
Diese Fonds sind zusätzlich zu ihren tiefen Gebühren auch von der Quellensteuer auf ausländische Dividenden und Zinsen befreit. Dies wird langfristig ein etwas bessere Rendite als bei der Konkurrenz einspielen, da die viele Anbieter im Vergleich häufig auf klassische ETFs setzen. Auch Viac setzt teilweise auf diese spezielle Fondsklasse.

Zwischenfazit zu den Gebühren

Es ist für Privatanleger extrem schwierig hier durchzublicken, da jeder anbieter die Gebühren mehr oder weniger transparent ausweist. Dazu kommt noch, dass alle mit unterschiedlichen Abgaben Werbung machen.

Alleine Finpension und Descartes haben (wirklich) bereits alle Gebühren in ihren Verwaltungs- und Produktkosten inbegriffen. Bei alle anderen Anbietern kommen Stempelsteuer, teilweise Wechselkursaufschläge und vereinzelnt weitere Kosten dazu.

Schlussendlich sehe ich Finpension, True Wealth und Viac in den Top 3.

Nur Viac und Finpension setzen auf spezielle Vorsorgefonds, die Quellensteuerbefreit sind. Dies kann langfristig schon etwas ausmachen.
Jedoch sind die Stempelsteurn nur bei Finpension inklusive und beim Währungswechsel verlangt der Anbieter zudem keine Aufschläge.

Somit gewinnt Finpension den Gebührenvergleich!

Finpension Review

Freizügigkeitskonto Vergleich

Bedienbarkeit und Funktionsumfang der Säule 3a Anbieter im Vergleich

Unter dieser Kategorie sind einige “nice to haves” dabei. Ganz wichtig finde ich die möglichkeit mehere 3a Konten erstellen zu können, um später von Steuervorzügen profitieren zu können.

Hier fällt auf, dass bei Selma Finance und bei Yuh noch nicht mehrere Säule 3a Konten eröffnet werden können. Dies ist aber sehr wichtig, daher machen diese 2 Anbieter derzeit nur wenig Sinn in meinen Augen.

Ebenfalls spannend und praktisch ist, dass du bei vielen Anbietern (Descartes, Finpension, Selma, True Wealth, Yuh und natürlich Swissquote) dein freies Vermögen investieren kannst. So kannst du theoretisch die Säule 3a und das “freie Investieren” beim selben Anbieter haben. Speziell um die Steuerersparnis der Säule 3a zu investieren ist das sehr praktisch, wie ich im Beitrag Säule 3a 2024 – Lohnt sich die Steuerersparnis? beschrieben habe.

Welche Säule 3a ist für dich?

Wie bei vielen Dingen rund um Geld und Investieren, gibt es auch hier keine Schwarz/Weiss-Entscheidung. Verschiede Anbieter haben verschiedene Vorzüge für deine individuellen Bedürfnisse. Um die obigen Kategorien für dich am übersichtlichsten darzustellen, habe ich diese Tabelle erstellt.

Ich denke die Tabelle lässt klare Schlussfolgerungen ziehen- Abschliessend werde ich kurz auf die einzelnen Anbieter im Test eingehen.

Frankly – ganz gut aber irgendwie intransparent

Auf den ersten Blick finde ich Frankly mit der tiefen “All-in-Fee” sehr gut. Wieso es für die verschiedenen Aktienanteile jeweils eine aktive und eine passive Strategie gibt, ist mir schleierhaft.
Nach eigener Aussage hat Frankly das Ziel mit den aktiven Strategien den Markt zu schlagen… Wie das bei den meisten Anlagefonds der Grossbanken (hinter Frankly steckt die ZKB) funktioniert wissen wir ja. 😉

Spass bei Seite, die Strategien bei Frankly sind ganz normal und schneiden auch ganz gut ab.

Mich stört eher, im Gegensatz zu den anderen Anbietern, die Intransparenz bei den Gebühren. So ist in der “All-in-Fee” eben doch nicht alles enthalten (siehe FAQ). Bei den passiven Strategien kommen zusätzlich unterschiedlich hohe Ausgabe- und Rücknahmespesen dazu.

Selma Finance und Yuh – nur ein 3a-Konto

Mittlerweile ist es kein Alleinstellungsmerkmal mehr, neben der Säule 3a sein Geld auch gleichzeitig beim gleichen Anbieter frei investieren zu können. Zudem kann weder bei der 3a-Lösung von Selma und Yuh mehere Konten eröffnet werden.

Mehr gibt es hier auch nicht zu sagen, bei Gebühren und Anlagestrategien, heben sich die beiden Fintechs auch nicht von der Konkurrenz ab.

Dafür ist die Yuh-App bezüglich Sparen und Investieren sehr gut!
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Swissquote

Als langjähriger Kunde mit meinem Hauptdepot bei Swissquote bin ich ja sehr zufrieden.
Die Säule 3a von Swissquote verstehe ich jedoch nicht wirklich…. Ich sehe nämlich keinen Grund jährlich 0.6% Verwaltungsgebühren zu bezahlen, damit mir dann die Vitainvest Fonds der UBS “untergejubelt” werden.

Vor allem, da es sehr gute Lösungen auf dem Markt gibt, hätte sich Swissquote hier ein wenig mehr Mühe geben müssen.

Descartes Vorsorge

Descartes ist mit einem spezielleren aktiven Ansatz unterwegs. Dafür erhältst du bei Descartes mit der “Minimum-Varianz” Strategie eine tiefere Volatilität. Ebenfalls ist Descartes sehr transparent und setzt das Thema Nachhaltigkeit konsequent um.
Ich persönlich bevorzuge langfristig zwar passive Anlagestrategien, da die eingesetzen OLZ-Fonds zwar weniger im Kurs schwankten, jedoch in den letzten Jahren auch an Rendite eingebüsst haben

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True Wealth 🥉 – sehr gut jedoch nicht perfekt

Durchwegs sehr solide 3a-Lösung. Bezüglich Anlagelösung und Flexibilität sind jedoch Viac und vor allem Finpension noch einen Schritt voraus. Obwohl True Wealth bereits auf Verwaltungsgebühren verzichtet, fallen wegen den ETFs Gebühren an. Hier müsste man auf quellensteuerbefreite Vorsorgefonds setzen um an die Sptize zu gelangen.

Viac🥈 – Alleskönner, auch perfekt für eine tiefere Aktienquote

Einzigartig bei Viac ist die Gebührenstruktur. Auf Strategien mit höherer Cash-Quote fallen auch tiefere Gebühren an.
Viac verrechnet nämlich die Gebühren nur auf investiertes Kapital, dies hebt den Anbieter von den anderen ab. Natürlich kannst du bei Viac auch voll auf Aktien setzen und ebenfalls deine Strategie, wie bei Finpension auch, komplett individuell zusammensetzen.

Somit geniesst du bei Viac ein grosse Flexibilität mit guten Features, tiefen Gebühren und einer Basis-Lebensversicherung.

Viac Gutscheincodes:

Gutscheincodes für Viac findest du in den Kommentaren unter meinem Viac-Review

Finpension🥇 – emotionslos, tiefste Gebühren und grösste Flexibilität

In meinen Augen die beste Wahl für eiskalte Gebührenoptimierer. Finpension hat die Kosten wirklich an allen Ecken optimiert. Du kannst eine vorgefertigte Strategie auswählen oder sie auch komplett selbst zusammenstellen. Dabei sucht Finpension nur die besten und güntigsten Fonds aus, ist zudem immer an vorderster Front was Innovation anbelagt.

Als erste Säule 3a hat Finpension 2021 auch einen Krypto-Fonds ins Sortiment aufgenommen und mitlerweile ist auch der Bitcoin ETF verfügbar. Als Beimischung eine interessante, aber riskante Möglichkeit. Die Gewichtung ist auf 5% beschränkt.

Persönlich habe ich mein Freizügigkeitsdepot bei Finpension und neu bieten sie auch freies Investieren (Robo-Advisor) an.

Finpension Partnerangebot*:

Transfer deiner Säule 3a

Hast du deine Säule 3a noch bei einem teuren Anbieter, und in diesem Säule 3a Vergleich einen passenden Anbieter gefunden? Der Transfer einer Säule 3a ist viel einfacher als du denkst. 😉
Im Beitrag zum Säule 3a Transfer zeige ich dir, was du beachten musst.

Zum Beitrag

Fazit zum Säule 3a Vergleich 2024

Wenn es um deine Säule 3a geht, sind mittlerweile die neuen digitalen Angebote klar die beste Wahl.
Für mich muss eine Säule 3a schliesslich möglichst langweilig, günstig, transparent aber auch flexibel und benutzerfreundlich sein.
Bei der Benutzerfreundlichkeit können praktisch alle digitalen Anbieter punkten. Bereits bei der Flexibilität gibt es wesentliche Unterschiede, so lässt sich nur bei Viac und Finpension die Strategie individuell zusammenstellen.
Geht es um Transparenz, wird klar hinter welchem Anbieter noch eine Grossbank steckt.
Langweilig und günstig steht für mich persönlich im Widerspruch zu den neusten und heissesten Anlagetrends.

Somit ist der Gewinner mit der besten Säule 3a im Vergleich Finpension🥇, sehr dicht gefolgt von Viac🥈 und True Wealth🥉.
Schlussendlich hat jeder Anbieter seine Stärken und Schwächen, es ist also für jeden Sparer etwas dabei!

Ich hoffe mein Säule 3a Vergleich war hilfreich für dich!
Hast du noch Fragen oder Anmerkungen dazu? Dann lass mir gerne einen Kommentar da oder schreib mir persönlich.

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FAQ

Disclaimer zum Säule 3a Vergleich

Keine Anlageberatung und Haftung. Keine Gewähr auf Richtigkeit der Angaben. Es handelt sich um meine persönliche und unabhängige Meinung. Investieren beinhaltet Verlustrisiken.