Freizügigkeitskonto Vergleich 2024 – Beste Anbieter und Depots

Zuletzt aktualisiert: 30. Dezember 2023 von Oliver Kunz

Freizügigkeitskonto Vergleich Schweiz 2024

Im letzten Blogbeitrag habe ich alles Wissenswerte über das Freizügigkeitskonto, Pensionskasse und dem Drei-Säulen-System geschrieben. Wenn dich das Thema Altersvorsorge also generell interessiert, wirst du im Beitrag “Was ist ein Freizügigkeitskonto” fündig.
In diesem Freizügigkeitskonto Vergleich Schweiz soll es nun um die Wahl des richtigen Anbieters und Angebots für deine Vorsorgegelder gehen und ob nicht ein Freizügigkeitsdepot die bessere Wahl ist.

alles zum Freizügigkeitskonto

Ich behandle die Möglichkeiten dein Freizügigkeitskonto einfach in Schweizer Franken zu deponieren, sowie auch die besten Anbieter für ein Freizügigkeitsdepot mit Wertschriften (Aktien, Anleihen etc.).
Diese Fragestellung habe ich ebenfalls im letzten Beitrag weiter ausgeführt, daher werde ich hier nur kurz drauf eingehen.

Freizügigkeitskonto Anbieter im Vergleich

Wie immer versuche ich dir die Differenzen zwischen den neuen digitalen Anbietern, sowie den Grossbanken aufzuzeigen. Deshalb vergleiche ich die folgenden Anbieter von Freizügigkeitskonten:

• Descartes Vorsorge
• Finpension
• Viac
• Raiffeisen
• UBS

Ich finde diese 5 Anbieter geben dir einen guten Überblick über die verschiedenen Angebote. Alternativ zu Raiffeisen oder UBS könntest du auch ein Freizügigkeitskonto bei deiner Hausbank oder der PostFinance eröffnen, die Konditionen sollten ähnlich sein.

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Freizügigkeitskonto in Wertpapiere anlegen?

Laut vermögens-partner.ch liegt der durchschnittliche Zins eines normalen Freizügigkeitskontos noch weit unter 1%. Nur langsam erhöhen die Banken ihre Zinsen auf Vorsorgegelder.
Deshalb ist die Möglichkeit deine Freizügigkeitsgelder, wie die Pensionskassen, in Wertpapiere zu investieren sehr interessant. Nur so sind langfristig für die Altersvorsorge gute Renditen zu erzielen, während es kaum Zins auf dem Konto gibt.

💡 Wichtig zu wissen:
Die Pensionskassen hatten 2020 die Vorsorgegelder mit einem Aktienanteil von durchschnittlich 32.7% angelegt.

Der zweite Vorteil von Wertpapieren ist, dass sie im Gegensatz zu reinen Cash-Beständen zum Sondervermögen gehören. Während deine Cash-Bestände nur bis zu CHF 100’000 von der Einlagensicherung geschützt sind, bleibt das ganze Sondervermögen auch bei einem Konkurs der Bank erhalten.

Auf Grund dieser Aspekte macht es Sinn die eigenen Freizügigkeitsgelder in Wertpapiere anzulegen. Zudem hast du bei einem Freizügigkeitsdepot sogar die Möglichkeit einen höheren Aktienanteil zu wählen, als deine Pensionskasse es kann. Vor allem wenn du planst deine Freizügigkeitsgelder langfristig anzulegen macht ein höherer Aktienanteil definitiv Sinn.

Ich persönlich bevorzuge die Wertschriften-Lösungen für die Altersvorsorge stark. Wenn du kein Freizügigkeitskonto bräuchtest, wären die Gelder bei deiner Pensionskasse, in diesen Zeitraum, sowieso mit einem Aktienanteil von rund 30% angelegt.

Natürlich hängt dies vom Zeitraum ab, in welchem du ein Freizügigkeitskonto brauchst. Weisst du bereits, dass du das Geld in einigen Monaten (z.B. nach der Weltreise) wieder in eine Pensionskasse einzahlst, riskierst du mit einem hohen Aktienanteil kurzfristig stärkere Schwankungen. Es bleibt also eine sehr individuelle Entscheidung. 🙂

Kriterien im Freizügigkeitskonto Vergleich

Ähnlich wie im Säule 3a Vergleich, geht es auch hier hauptsächlich um diese Kriterien:

• Gebühren
• Anlagelösungen
• Bedienbarkeit und Flexibilität

Mein Fokus liegt im Freizügigkeitskonto Vergleich klar bei den Gebühren. Eine flexible Anlagelösung ist das zweite wichtige Kriterium und “nice to have”.

Säule 3a Vergleich

Zum Beitrag

Lohnt sich eine Säule 3a?

Zum Beitrag

Freizügigkeitskonto Vergleich Schweiz

Bevor ich die Anbieter vergleiche, habe ich bereits eine Vorauswahl getroffen.

Vorauswahl

Wie ich im Beitrag zu den Kosten von Anlagefonds bei Grossbanken bereits beschrieben habe, sind die laufenden Kosten der Fonds von Grossbanken teilweise hoch bis sehr hoch.
Hier hat die Raiffeisen z.B. im 2022 einen richtigen Schritt hin zu günstigeren “indexnahen” Fonds gemacht. So belaufen sich die laufenden Kosten (TER) der indexnahmen Vorsorgefonds der Raiffeisen noch auf 0.65% bis 0.75% im Jahr.
Dazu kommen teilweise noch weitere Kosten wie z.B. ein Ausgabeaufschlag, welche bei den neuen digitalen Anbietern nicht anfallen.

Kontolösungen der Anbieter im Vergleich

Somit fallen die Wertschriften-Lösungen der traditionellen Banken in meinen Augen im Vergleich durch. Alleine die TER der günstigsten Fonds ist so hoch oder höher, wie die Gesamtkosten von Viac, Finpension oder Descartes.

Der Vollständigkeit halber gehe ich in diesem Freizügigkeitskonto Vergleich auch kurz auf die Kontolösungen ein.

Finpension und Descartes bieten keine “reine Kontolösung” an. Bei Finpension lässt sich der Cash-Anteil zwar beliebig einstellen, die Verwaltungsgebühren bleiben aber. Dafür bietet Finpension einen Geldmarktfonds an.
Bei Viac werden die Verwaltungsgebühren nur auf den Teil erhoben, der in Wertschriften investiert ist, zudem gibt es speziell eine Kontolösung.

Wie schon erwähnt, sind die Zinsen aktuell sehr niedrig. Daher würde ich bei einer reinen Kontolösung einfach auf die Kontoführungsgebühren und Kündigungsfristen bzw. irgendwelche zusätzlichen Gebühren achten. Sobald die Verzinsung der Freizügigkeitskonten wieder steigt, könnte diese Lösung wieder attraktiver werden.

Viac bietet mit dem “Konto Plus” die Möglichkeit kostenlos einen Aktienanteil von 5% zu haben.

Freizügigkeitsdepot Vergleich Schweiz

Nun zum Hauptteil des Vergleichs, den Wertschriftenlösungen. Raiffeisen und UBS sind wegen den höheren Gebühren ihrer Vorsorgedepots an dieser Stelle bereits aus dem Rennen.

Jeder der 3 Anbieter hat seine eigenen Stärken. Z.B. fährt Descartes eine spezielle “Minimum-Varianz-Strategie”, bei der Descartes stark auf die Diversifikation achtet und ausschliesslich nachhaltig investiert.
Finpension bietet die besten Möglichkeiten zur Individualisierung deiner Anlagen. Als erste Stiftung haben sie einen Vorsorgefonds mit Kryptowährungen im Sortiment.

Viac bietet ebenfalls eine grosse Flexibilität, ist aber nicht ganz so stark individualisierbar wie Finpension. Dafür bietet Viac einen kostenlosen Basisschutz an.

*Aufgepasst, bei den Aktienquoten sind bei Viac maximal 80% und bei Finpension max. 85% erlaubt. Nur in der “überobligatorischen Vorsorge” der 2. Säule ist eine Aktienquote von bis zu 97% bzw. 99% möglich.

Bei einer Strategie mit 85% in Aktien, wäre es z.B. bei Finpension möglich den Rest in Anleihen, Immobilien, Kryptowährungen und Geldmarktfonds anzulegen.

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Freizügigkeitsdepot Gebühren im Vergleich

Zuerst ein Vergleich der anfallenden Gebühren bei den Anlagelösungen.

Da bei Viac die Verwaltungsgebühren nur auf das investierte Kapital anfällt, variieren die Gebühren je nach Anteil der Wertpapiere. Im Gegensatz zu Finpension und Descartes kommen bei Viac noch Stempelsteuern und Fremdwährungsgebühren hinzu.
Somit sind die Gebühren von Finpension und Viac bei Aktienquoten ab 60% etwa identisch. Die Anlagelösung von Descartes ist wegen ihrem aktiven Ansatz und dem ausschliesslichen Fokus auf Nachhaltigkeit ein wenig teurer.

Bei den individuellen Strategien können je nach gewählten ETFs & Indexfonds leicht höhere Gesamtkosten anfallen.

Weitere Gebühren beim Freizügigkeitskonto

Beim Freizügigkeitskonto können weitere Gebühren anfallen, z.B. beim Vorbezug für Wohneigentum.
Der Transfer der Freizügigkeitsgelder zurück in eine Pensionskasse oder auf ein anderes Freizügigkeitskonto ist meistens kostenlos.

Gebühren Vorbezug Wohneigentumsförderung:

• Descartes: CHF 400.- | (Gebührenordnung)
• Finpension: CHF 500.- | (Gebührenordnung)
• Viac: CHF 300.- | (Gebührenordnung)

Bei praktisch allen Banken befinden sich die Gebühren beim Vorbezug für Wohneigentum in der Spanne von 200 bis 500 Franken.

Funktionsumfang und Bedienbarkeit im Vergleich

Kurzer Vergleich der Bedienbarkeit und des Funktionsumfangs.

Alle drei Anbieter bieten zusätzlich eine Säule 3a an. Wenn du schon ein 3a Konto hast, ist die Eröffnung des Freizügigkeitskontos mit wenigen Klicks auf deinem bestehenden Account möglich.

Support und Bedienbarkeit ist bei allen Anbietern in diesem Freizügigkeitskonto Vergleich sehr gut.

Freizügigkeitsgelder transferieren

Bist du mit deinem Freizügigkeitskonto unzufrieden? Wie oben im Vergleich gezeigt, ist ein Transfer der Gelder zu einem anderen Anbieter meistens kostenlos.

Der Transfer deiner Freizügigkeitsgelder ist ebenfalls sehr einfach. Analog zum Transfer einer Säule 3a, genügt es nach der Kontoeröffnung beim neuen Anbieter ein Transferformular auszufüllen.
Vor allem wenn du von einer reinen Kontolösung zu einem Freizügigkeitsdepot mit Wertschriften wechselst, lohnt sich das langfristig. Bei den teilweise hohen Summen lohnt sich auch ein Wechsel zu einem günstigeren Anbieter.

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Welches Freizügigkeitskonto ist das richtige für dich?

Wie meistens gibt es auch in diesem Freizügigkeitskonto Vergleich keine Schwarz/Weiss-Entscheidung. Deine individuellen Bedürfnisse entscheiden darüber, welcher Anbieter schliesslich der richtige ist. Meine Gedanken zu den verschiedenen Möglichkeiten sind wie folgt:

Raiffeisen, UBS oder deine Hausbank

Ein Freizügigkeitskonto bei einer klassischen Bank macht höchstens Sinn, wenn du deine Vorsorgegelder nur kurzfristig deponieren willst.
Die Freizügigkeitsgelder bei einer Grossbank in Wertschriften anzulegen ist eine kostspielige Angelegenheit, dafür gibt es viel bessere Alternativen. Die Gebührenordnungen sind häufig ein wenig versteckt und auch die Kontoeröffnung ist nicht so “geschmeidig”, wie bei den neuen digitalen Anbietern.

Descartes Vorsorge

Descartes hebt sich mit seinem aktiven “Minimum-Varianz” Ansatz klar von Viac und Finpension ab, welche ausschliesslich in passive ETFs und Indexfonds investieren. Die “Minimum-Varianz” Strategie soll vor allem, durch eine bessere Diversifikation, die Volatilität reduzieren. In einem Crash führt dies dazu, dass deine Anlagen weniger stark einbrechen, dafür in guten Börsenjahren (wie wir sie zuletzt hatten) auch weniger stark steigen.

Dieser Ansatz richtet sich meiner Meinung nach an defensivere Anleger, die trotzdem einen höheren Aktienanteil halten wollen.
Zudem achtet Descartes bewusst auf die Nachhaltigkeit und investiert ausschliesslich in Aktien, die diese Nachhaltigkeitskriterien einhalten.

Auf Grund dieser aktiven Strategie und der Nachhaltigkeit kostet die Lösung von Descartes ein wenig mehr als Finpension oder Viac.

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Finpension 🥇 – Bestes Freizügigkeitsdepot im Vergleich

Wie im Säule 3a Vergleich, ist Finpension auch im Freizügigkeitskonto Vergleich mein Favorit. Ich persönlich würde mein Freizügigkeitsdepot bei Finpension eröffnen.

Die Anlagelösung von Finpension ist kinderleicht zu bedienen, die Gebühren sind tief und es fallen nicht noch zusätzlich Stempelsteuern oder Fremdwährungsgebühren an. Dazu kannst du deine Anlagestrategie komplett selbst zusammenstellen und geniesst volle Flexibilität.

Neu hat Finpension, als erste Vorsorgeeinrichtung, auch einen Krypto-Fonds ins Sortiment aufgenommen. Als Beimischung eine interessante, aber riskante Möglichkeit. Die Gewichtung ist auf 5% beschränkt.

Somit ist Finpension in meinen Augen die beste Wahl, um dein Freizügigkeitsdepot zu eröffnen.

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Viac

Viac ist mit der speziellen Gebührenstruktur vor allem für tiefe Aktienquoten sehr interessant, denn es fallen nur Gebühren auf das investierte Kapital an.

Aber Vorsicht bei grossen Summen. Wenn du bei Viac über CHF 100’000.- an liquidem Kapital hast, ist dieses nicht mehr von der Einlagensicherung geschützt. Auch wenn du dein gesamtes Freizügigkeitsgeld in Wertpapiere investierst, sind die Gebühren von Viac sehr attraktiv. Ähnlich wie bei Finpension kannst du die Strategie auch komplett individuell zusammensetzen.

Die Bedienbarkeit ist ebenfalls sehr gut und ab CHF 10’000.- erhältst du die Möglichkeit auf einen kostenlosen Basisschutz.

Fazit zum Freizügigkeitskonto Vergleich Schweiz

Nicht nur bei der Säule 3a oder einem Robo-Advisor, sondern auch im Freizügigkeitskonto Vergleich Schweiz sind die neuen digitalen Anbieter klar die beste Wahl. Von der Bedienbarkeit bis hin zu den Gebühren, sind sie den klassischen Banken mittlerweile überlegen.

Descartes, Finpension und Viac bieten alle ein gutes Angebot an.
Ich persönlich würde mich aktuell für Finpension entscheiden, da ich einen langen Anlagehorizont habe und bei Finpension die grösste Flexibilität geniesse.

Natürlich kannst du dein Freizügigkeitsgeld auch splitten und zu zwei dieser drei Anbieter transferieren.
Alles rund ums Freizügigkeitskonto, dessen Eröffnung, Auszahlung und weiteren wichtigen Informationen findest du in diesem Beitrag.
Ich bin mir sicher, dass du nach diesem Vergleich den passenden Anbieter für dich gefunden hast!

Ich hoffe mein Freizügigkeitskonto Vergleich war hilfreich für dich!
Hast du noch Fragen oder Anmerkungen dazu? Dann lass mir gerne einen Kommentar da oder schreib mir persönlich per E-Mail oder auf Instagram.

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FAQ zum Freizügigkeitsdepot

Disclaimer zum Freizügigkeitsdepot Vergleich

Keine Anlageberatung und Haftung. Keine Gewähr auf Richtigkeit der Angaben. Es handelt sich um meine persönliche und unabhängige Meinung. Investieren beinhaltet Verlustrisiken.

Quellen zum Freizügigkeitskonto Vergleich

Webseiten der jeweiligen Anbieter:
viac.ch
finpension.ch
descartes-vorsorge.ch
raiffeisen.ch
ubs.com