Säule 3a transferieren – Vorgehen, Gebühren und Tipps

Zuletzt aktualisiert: 10. Oktober 2023 von Oliver Kunz

Säule 3a transferieren 2023

In den letzten Jahren immer mehr digitale und kostengünstige Angebote für die Säule 3a auf den Markt.
Die neuen digitalen Angebote sind nicht nur deutlich günstiger, sondern bieten auch viel bessere Anlagelösungen, als die klassischen Säule 3a Produkte bei Banken und Versicherungen.
Daher machte es noch nie so viel Sinn wie jetzt die alte Säule 3a zu einem modernen Anbieter zu transferieren, denn die Gebührenersparnis kann enorm sein.

So viel Geld wurde laut Bundesamt für Sozialversicherungen im Jahr 2021 auf 3a Konten “gelagert” (Tendenz steigend). Davon ist aber nur ein kleiner einstelliger Prozentsatz, über die neuen kostengünstigen Anbieter investiert.

Doch wie kannst du deine Säule 3a, weg von deiner Hausbank/Versicherung, zu einem digitalen Anbieter transferieren? Dies ist tatsächlich einfacher als du denkst! Alle Details wie du deine Säule 3a transferierst, in diesem Beitrag.

Wieso Lohnt sich ein Transfer deiner Säule 3a?

Ein grosser Teil der Säule 3a Guthaben liegt bei teuren Versicherungen oder auch bei Grossbanken rum.
Wenn du deine Säule 3a zu einem modernen digitalen Anbieter wechselst und dort investierst, kannst du erheblich Gebühren sparen. Dank den tiefen Gebühren und den sinnvollen Anlagelösungen kannst du langfristig bessere Renditen erzielen.

Ein Wechsel kann sich also wirklich lohnen. Hier sprechen wir nicht von ein paar Franken, sondern langfristig über tausende oder zehntausende Franken, die dich gewisse Anlagefonds von Banken über Jahre kosten. Dies habe ich im Beitrag zu den Gebühren beim Investieren und zu den Kosten von Anlagefonds bei Grossbanken ausführlich gezeigt.

So transferierst du deine Säule 3a

Jetzt könnte man denken, dass ein Wechsel der Säule 3a kompliziert sein würde?!
Das Gegenteil ist der Fall. Es ist wahrscheinlich sogar einfacher als die Krankenkasse oder dein Handy-Abo zu wechseln. Bei den meisten Anbietern musst du dazu lediglich ein Formular (eine A4 Seite) ausfüllen und abschicken.

Mit diesem Formular erteilst du dem neuen Anbieter eine Vollmacht für die Übertragung. Dann heisst es warten bis die Übertragung abgeschlossen ist und fertig. Die besten Säule 3a Anbieter findest du in meinem Säule 3a Vergleich Schweiz. Gleich vorweg, mein Favorit, wo ich eine Säule 3a eröffnen würde ist Finpension. Da Finpension komplett gebührenoptimiert ist und dir eine grosse Flexibilität bietet.

Finpension Gutscheincode* – günstige Säule 3a & Gewinner meines Säule 3a Vergleichs 2023

Beispiel 3a Transfer zu Finpension

So funktioniert das Verfahren konkret und Schritt für Schritt bei Finpension.

1. Konto bei Finpension eröffnen (Partnercode* “SIMOJK” nicht vergessen 🙂 )
2. Im App/auf der Webseit beim 3a Konto auf “Einzahlen” klicken
3. “Transfer bestehendes 3a-Vermögen” auswählen
4. Transferformular herunterladen, per Email oder per Post zusenden lassen
5. Transferformular ausfüllen und deinem bisherigen 3a-Anbieter zusenden

Du kannst du bequem mehrere 3a-Konten gleichzeitig transferieren lassen, dafür brauchst du für jedes Konto ein separates Formular. Bei Unklarheiten hilft dir der Support von Finpension jederzeit weiter.

Praktisch analog funktioniert übrigens auch der Transfer, eines Frezügigkeitskontos.

➔ Mehr zu Finpension in meinem Finpension-Review.

Dies gilt es beim 3a Transfer zu beachten

Der Transfer an und für sich ist sehr simpel. Ein paar Dinge gibt es bei deiner Bestehenden Säule 3a trotzdem zu beachten. Daher ist es sinnvoll, wenn du dich vor dem Transfer, bei deinem aktuellen Anbieter informierst, um z.B. Kosten zu vermeiden.

Fristen einhalten

Je nach Anbieter gibt es bestimmte Kündigungsfristen. Beispielsweise bei der Raiffeisen ist die Kündigungsfrist für dein 3a-Konto 31 Tage. Somit wird der Transfer deiner Säule 3a, in den meisten Fällen, länger als einen Monat gehen. Ich finde dies ist nicht weiter schlimm, du solltest dir einfach bewusst sein, dass es nicht von heute auf morgen geht. Meistens spielt dies bei der Vorsorge auch keine grosse Rolle.

Gebühren & Kosten beim transferieren der Säule 3a

Grundsätzlich verursacht der Transfer hin zu einem neunen Anbieter keine Kosten.
Bei deiner alten Bank/Versicherung können je nach Vertragsbedingungen Kosten anfallen. Z.B. wenn du deine Säule 3a bereits nach kurzer Zeit kündest.

Wenn du deine Säule 3a in Wertpapieren investiert hast, müssen diese vor dem Transfer verkauft werden, was ebenfalls Kosten verursachen kann. Am besten klärst du auch diesen Punkt kurz mit deinem bisherigen Anbieter zur Sicherheit ab.

Nur ganze 3a-Konten übertragbar

Schlussendlich können 3a-Konten nur “en bloc” übertragen werden. Das heisst du kannst immer nur das gesamte Guthaben eines 3a-Kontos übertragen. Wenn du mehrere 3a-Konten hast, kannst du aber jedes Guthaben separat für sich bewegen und von einem zum anderen Anbieter, oder sogar zu verschiedenen Anbietern transferieren.

PostFinance 3a Konto transferieren

Die Vorsorgefonds der Postfinance weisen jährliche Gebühren (TER) in Höhe von 1.09% bis 1.23% auf. Alleine diese wiederkehrenden Kosten der Anlagefonds sind über zwei- bis dreimal so hoch wie die gesamten jährlichen Kosten von 0.39% bei Finpension. Dazu ist die Flexibilität bei der PostFinance mit nur 4 Fonds eher beschränkt.

Meiner Meinung nach kann sich hier ein Transfer der Säule 3a zu einem digitalen Anbieter langfristig absolut lohnen. Gebühren für einen Transfer der 3a Gelder habe ich bei der PostFinance nicht entdeckt, dies würde ich vor einen Transfer nochmals abklären.

Raiffeisen 3a Konto transferieren

Die Vorsorgefonds der Raiffeisen weisen jährliche Gebühren (TER) in Höhe von 1.05% bis 1.25% für die aktiven Fonds und 0.65% bis 0.75% für die “Indexnah” verwalteten Fonds auf. Im Gegensatz zur PostFinance verlangt die Raiffeisen leider auch eine sog. Ausgabekommission von 0.75% (bis CHF 100’000) und 0.35% (Beträge über 100’000).

Somit kannst du bei der Raiffeisen neu auf “kostengünstigere” Anlagefonds ausweichen, jedoch wirst du die Ausgabekommision leider nicht los. Alleine die Fondsgebühren mit der Ausgabekommision übersteigen die Gebühren von einem digitalen Anbieter wie Finpension bei weitem.
Alle Gebühren findest du hier.

Bei einem Transfer unbedingt die Kündigungsfrist von 31 Tagen einhalten, ansonsten wird eine Gebühr von 2% auf das Guthaben verrechnet, was unter Umständen sehr viel sein kann.

Fazit zum Übertragen deiner Säule 3a

Das Transferieren deiner Säule 3a ist in wirklich viel einfacher als man zuerst denkt.
Vor allem ist aktuell nur ein kleiner Teil der Säule 3a-Guthaben bei günstigen und digitalen Anbietern investiert. Hier besteht in der Schweiz also noch ein grosses Optimierungspotential, welches einfach wahrgenommen werden kann.

Zwar haben die grossen Banken, auch wegen dem Druck der neuen Anbieter, ihre Kosten reduziert, aber sind vergleichsweise weiterhin teurer. Im Gegensatz zu den komplett digitalen Anbietern, beschäftigen die Banken teure Filialen, Berater und Fondsmanger und sind viel zu komplex aufgebaut. Dazu fehlt häufig die Transparenz bei den Grossbanken, wobei es die PostFinance mittlerweile vorbildlich(er) macht.

Ich hoffe dieser Beitrag zu meinen zum Transfer der Säule 3a hat dir gefallen und spart dir in Zukunft einige Gebühren!

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Disclaimer zum Übertragen der Säule 3a

Keine Anlageberatung und Haftung. Keine Gewähr auf Richtigkeit der Angaben. Es handelt sich um meine persönliche und unabhängige Meinung. Investieren beinhaltet Verlustrisiken.