Zuletzt aktualisiert: 10. August 2024 von Oliver Kunz
Komplette Pension aus AHV, PK & 3. Säule berechnen
In diesem Beitrag zeige ich dir wie du deine Rente aus allen drei Säulen (AHV, PK, 3a und 3b) einfach berechnen kannst. Dafür steht dir weiter unten im Beitrag mein sehr detaillierter Pensionsrechner Schweiz zur Verfügung, wo du alle Angaben einfügen kannst. Daraus ist als Ergebnis einfach abzulesen, wie viel Geld du jährlich aus deinem Vermögen sowie AHV & PK zur Verfügung hast.
Ebenfalls lässt sich eine frühere oder spätere Pensionierung und die Höhe des Kapitalbedarfs mit dieser Rentenberechnung simulieren. Bevor du den Pensionsrechner nutzt, macht es definitiv Sinn deine erwartete Rente aus AHV und Pensionskasse zu berechnen.
Falls du deine erwarteten Renten aus AHV und PK bereits kennst, gehst du am besten direkt zum Rechner. 🙂
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AHV-Rente berechnen
Für die Berechnung der AHV-Altersrente sind die zwei folgenden Faktoren ausschlaggebend:
- Die “anrechenbaren Beitragsjahre”
- Das “massgebende durchschnittliche Jahreseinkommen”
Für die volle AHV-Rente von monatlich CHF 2450.- muss ab dem 21. Altersjahr über 43 (Frau) oder 44 (Mann) Jahre lückenlos eingezahlt werden und im Durchschnitt über CHF 88’200.- Franken pro Jahr (inflationsbereinigt) verdient haben.
Pro Jahr, in dem nicht in die AHV eingezahlt wurde, kürzt sich die Altersrente um mindestens 1/44 oder 2.3%. Es ist jedoch auch möglich die AHV später zu beziehen und so die Rente etwas zu erhöhen. Alles wichtige zur AHV findest du auf ihrer offiziellen Webseite.
Höhe deiner AHV-Rente
Aus der Skala 44 die Rente auf den ersten Blick zu schätzen ist nicht einfach. Um einen guten Anhaltspunkt über die Höhe deiner AHV-Rente zu erhalten, eignet sich die “Online Rentenschätzung” der AHV perfekt. Mit Hilfe deiner Angaben (fiktive Angaben unten) wird deine Rente geschätzt. Dabei können Beitragsjahre, gewünschter Zeitpunkt der Pensionierung und weitere Faktoren berücksichtigt werden. Genial finde ich die Möglichkeit dein Jahreseinkommen für jedes Jahr anzupassen.
Alternativ ist es auch möglich von der AHV eine kostenlose Rentenvorausberechnung über das Formular Formular 318.282 zu erhalten.
Rente aus der Pensionskasse berechnen
Im Gegensatz zur AHV ist die Berechnung der PK-Rente zum Glück nicht ganz so kompliziert dafür aber auch von der zukünftigen Verzinsung deiner Pensionskasse und deiner Lohnentwicklung abhängig.
Am einfachsten ist wohl der Blick auf den Vorsorgeausweis der eigenen Pensionskasse, da ist die geschätzte jährliche PK-Rente aufgeführt.
Bei der Pensionskasse meines Arbeitgebers ist es zudem möglich den Zins für die Simulation des Altersguthaben anzupassen. Da meine aktuelle PK-Lösung etwas “renditeorientierter” das Geld anlegt, wird die Verzinsung wohl über den 1.25% liegen, die für die Projektion des Altersguthabens verwendet wird. Dies ist aber wie schon oben geschrieben immer sehr individuell.
Meine projizierte Altersrente aus der Pensionskasse fällt verhältnismässig etwas tiefer aus, da ich bereits Vorsorgegelder auf einem Freizügigkeitsdepot anlege und dazu Teilzeit angestellt bin.
So viel Rente bekommen Schweizer
Unten findest du die neusten Statistiken zur Höhe der AHV- und PK-Altersrente in der Schweiz nach Geschlecht. Im Median beträgt die Rente aus der AHV CHF 1’810.- und aus der PK 1’744.- was zusammen gerade einmal 3’554 Franken entspricht.
Vor allem aus der Pensionskasse erhalten Frauen, die 2022 pensioniert wurden deutlich weniger als Männer.
Deine Rente mit dem grossen Pensionsrechner Schweiz ausrechnen
Nachdem wir die Renten aus AHV und Pensionskasse bestimmt haben, können wir nun mit dem Ausfüllen des Pensionsrechner Schweiz beginnen. Es gibt gesamt 14 verschiedene Eingaben, die benötigt werden, um auf 8 Spalten in der generierten Tabelle annähernd eine gute Schätzung zu erhalten. Für ein übersichtliches Ergebnis nutzt du den Rechner am besten am Desktop.
Es erfordert etwas an Aufwand alle diese Angaben möglichst realistisch einzutragen. Der Pensionsrechner Schweiz ist nicht perfekt, so werden z.B. die Kapitalbezugssteuern für die Säule 3a und andere persönliche Faktoren nicht berücksichtigt, da dies sehr individuell ist.
Jedoch erhältst du damit definitiv schon eine erste grobe Schätzung wie gut du bezüglich Altersvorsorge dastehst. Bisher habe ich so einen umfassenden Rechner, ausserhalb einer kostenpflichtigen Vorsorgeberatung, noch nicht gesehen.
Ganz wichtig: deine Daten werden in keiner Form gespeichert oder aufgezeichnet!
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Anleitung zum Pensionsrechner Schweiz
Die ersten Angaben zum Alter und Einkommen sollten selbsterklärend sein.
Beim Vermögen ist dein gesamtes Vermögen bestehend aus Säule 3a und 3b, Notgroschen gemeint. Weiter kannst du angeben wie viel du pro Jahr investieren kannst und dazu, ob und um wie viel du deine Investments pro Jahr erhöhen kannst.
Die Schätzung deiner zukünftigen Investment Rendite ist nicht einfach, vor allem wenn du bisher nichts oder nur einen Teil deines Vermögens investiert hast, würde ich hier eher konservativ sein. Die Rendite zählt auch auf das Vermögen nach der Pension
Seit 1980 sind die Renten aus der AHV um durchschnittlich 1.9% pro Jahr gestiegen, mit Ausbau auf 13 AHV-Renten wären es sogar knapp über 2%. Deshalb gibt es die Möglichkeit dies im Pensionsrechner Schweiz abzubilden, je nachdem wie das Verhältnis zwischen AHV und PK ist, wäre ich hier ebenfalls konservativ.
Fast am wichtigsten für den Rentenrechner ist die Angabe wie viel Prozent des ursprünglichen Einkommens du in der Pension noch benötigst. Die Faustregel lautet, dass AHV & PK zusammen rund 60% des letzten Einkommens ersetzen, den Rest musst du mit Kapital aus der 3. Säule ersetzen.
Zufrieden mit dem Resultat? Wie länger deine Pension noch entfernt ist, desto grösser sind deine Möglichkeiten diese aufzubessern. Dazu spielst du am besten mit den “jährlichen Investments” oder mit erhöhst die Rendite, falls dein Vermögen noch nicht angelegt ist.
So erhältst du ein Bild was nötig ist, um deine gewünschte Pension erreichen zu können.
So kannst du deine Pension verbessern
Unten habe ich kurz ein paar Möglichkeiten aufgeführt, die meiner Meinung nach den grössten Hebel bieten, um deine Rente aufzubessern.
Einkommen & Sparquote erhöhen
Dieser Punkt liegt auf der Hand. Ist es dir möglich dein Einkommen zu erhöhen, verbessert sich automatisch deine AHV- und PK-Rente. Zusätzlich bleibt am Ende des Monats mehr Geld übrig, welches du dann in die Säule 3a stecken oder frei investieren kannst.
Wenn du weiter deine Sparquote erhöhen und dich von unnötigen Ausgaben (z.B. Gebühren für das Bankkonto) trennst, hilft dies ebenfalls.
Säule 3a in Aktien + optimaler Bezug
Du hast Geld für die Säule 3a übrig, dann lohnt es sich langfristig das Kapital der Säule 3a auch entsprechend in Wertpapiere anzulegen. Zu diesem Thema habe ich diverse Beiträge geschrieben und wenn du bereits in eine Säule 3a einzahlst, kann es sich lohnen diese zu einem der besten Anbieter zu transferieren, der Transfer der Säule 3a geht übrigens ganz einfach.
In ETFs anlegen
Nachdem die Säule 3a aufgefüllt ist, gilt es noch die Säule 3b (dein freies Vermögen) zu optimieren. Für Privatanleger eignen sich ETFs am besten dafür, damit du automatisiert, kostengünstig und automatisiert anlegen kannst.
Dies geht entweder unkompliziert mit einem Robo-Advisor oder am kostengünstigsten wenn du die ETFs über einen Broker oder Neo-Bank selbst in dein Depot kaufst.
Wenn möglich Freizügigkeitsdepot nutzen
Falls du mal dein Anstellungsverhältnis kündigst, ohne gleich eine neuen Job anzutreten, musst du deine Vorsorgegelder aus der Pensionskasse auf ein Freizügigkeitskonto übertragen. Dabei ist es einmalig mehr dein Kapital auf zwei Freizügigkeitskonten aufzuteilen (Splitting).
Bei Wiedereintritt in ein Angestelltenverhältnis musst du dann nur ein Konto zur neuen Pensionskasse übertragen. Beim verbleibenden FZ-Konto ist es dann möglich eine hohe Aktienquote zu wählen und so langfristig höhere Renditen als bei der PK zu erzielen und den Kapitalbezug bei Pension steuerlich zu optimieren.
Pensionsrechner Schweiz mit optimierten Angaben
Sobald du diese Massnahmen umgesetzt hast, oder vorher zur Simulation, macht es Sinn diese neue Ausgangslage mal ein in den Pensionierungsrechner einzugeben und zu sehen, wie sich deine Pension dadurch verbessert hat.
Fazit zum Pensionsrechner Schweiz
Sich so früh wie möglich mit der eigenen Pension ist in der heutigen Zeit sehr wichtig. Um die eigene Situation einschätzen zu können, benötigst du das Wissen über die 3. Säule im Vorsorgesystem und eine gute Pensionsplanung. Für eine erste Einschätzung deiner persönlichen Situation lohnt es sich definitiv alles durchzurechnen, hier kann ein Pensionsrechner Schweiz wie oben sehr behilflich sein.
Leider werden bei den meisten kostenlosen Vorsorgerechnern viele wichtige Faktoren wie z.B. deine Säule 3a oder das Einkommenswachstum nicht berücksichtigt.
Ich hoffe dieser Beitrag hat dir weitergeholfen und du hast eine Einschätzung deiner persönlicher Pension erhalten.
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Wie hoch ist die AHV-Rente in der Schweiz?
Für eine Einzelperson ist beträgt die monatliche AHV-Rente mindestens CHF 1’225.- und maximal CHF 2’450.-. Im Median beträgt die Altersrente aus der AHV 1’810 Franken, wobei Männer im Schnitt etwas mehr erhalten als Frauen.
Wie viel Rente erhalte ich aus der Pensionskasse?
Die Höhe der Rente aus der Pensionskasse fällt ganz individuell aus. Je mehr du und dein Arbeitgeber in deinem Berufsleben eingezahlt haben, desto höher das Kapital in der PK. Im Median beträgt die PK-Rente 1’744 Franken pro Monat.
Wie kann ich meine Pension herausfinden?
Deine Altersrente besteht aus den Bezügen der AHV, Pensionskasse, deiner Säule 3a und deinem freien Vermögen (Säule 3b). Nach Schätzung der Renten aus erster- und zweiter Säule, lasst sich mit einem Pensionierungsrechner deine Rente bestimmen.
Disclaimer zum Pensionsrechner Schweiz
Keine Anlageberatung und Haftung. Keine Gewähr auf Richtigkeit der Angaben. Es handelt sich um meine persönliche Meinung. Investieren beinhaltet Verlustrisiken.
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